什么是理财,如何理财?

青岛和盛天元2018-03-07


致富的秘诀就是将你存完以后剩下的钱花掉,而不是将你花完以后剩下的钱存上。
 
读懂理财,用一生的长度打理你的财富,这就是致富的秘诀。
 
也许你曾经投资过定期、买过债券,股票、基金、p2p等产品,称得上半个理财行家。
如果有人问起你,什么是理财?
你可能觉得理财就是投资,用钱去生钱就是理财。
其实,这只是对理财狭义的理解。
 
什么是真正的理财
什么是真正的理财?
 
关于理财的定义,目前还没有统一的标准,各有各的说法。
美国理财师资格鉴定委员会的对于理财的定义是,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。
《理财周刊》对于理财的定义:理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
 
理财不是某一次投资,实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。
 
包含以下涵义: 
① 理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题。
② 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。 
 
学会理财,是致富的必经之路
因此,个人理财的范围包括:

(一)赚钱--收入 
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;
 ① 工作收入:包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。
 ② 理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

(二)用钱--支出 
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。
生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 
理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

(三)存钱--资产 
当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。
① 紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。
② 投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。 
③ 置产:购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。
(四)借钱--负债 
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。 包含: 
①消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
②投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 
③自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

(五)省钱--节税 
在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括:
① 所得税节税规划 
② 财产税节税规划 
③ 财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)

(六)护钱--保险与信托 
护钱的重点在风险管理,在指预先做保险或信托安排,使人力资源或已有财产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。 包括: 
① 人寿保险:寿险、医疗险、意外险、失能险。
② 产物保险:火险、责任险。 
③ 信托。

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